银行“三年利率4.35%”和“五年4.5%”，投资哪个合算？三年期更合算

在银行三年期存款利率4.35%和五年期4.5%之间选择的话，三年期更合算。

理财不外乎在安全性、收益率、流动性之间寻求一个平衡。不管是三年期，还是五年期，安全性是一样的，都有保障，除非金额超出50万元，又选择了坏账率高的银行。

从收益率上来看，4.35%和4.5%差别非常小。就以20万元为例，三年下来前者利息是26100元，后者则是27000元，只有900元的差别。

最后再看流动性，显然三年期比五年期要好太多了。如果这笔资金选择了存五年，还没到期的时候着急用钱，就需要提前取款，定期变成活期，提前支取的部分利息就要按活期计算，只有0.30%左右，几乎所剩无几。

普通定期存款一般可以提前支取，只是损失利息的问题，部分大额存单产品不允许提前支取，着急用钱的时候就只能通过转让的方式取出。如果一时找不到愿意接手的人，就取不出来。

存三年期还有复利的因素，这一点同样不能忽略。

依然拿20万元作为本金，4.35%的年利率存满三年后本息总和是226100元，依然按这一利率再存三年，后面两年的利息就是19670.7元，本息总额就成了245770.7元。

再看4.5%年利率存五年的情况，五年的利息是45000元，全部本息总和是245000元。显然，存三年的利息还要高出770.7元。

这样的计算方式有一个前提，那就是至少四年内利率不变，三年期存款到期后还有这么高的利率。

按照当下的经济形势，未来五年利率下行是必然趋势，不管是贷款利率还是存款利率，从这一点讲，五年期存款能锁定利率，有可能最终拿到更多的利息。三年期存款当下4.35%的年利率，存期结束后也许只有3.5%了，低许多也很正常。

最后，现金为王的时代已经到来，资金要保持较好的流动性，这样当机会来临时才不会错过。

综上所述，经多方面分析判断，三年期存款利率4.35%比五年期年利率4.50%要好。