规范下的互联网贷款市场，助贷行业的新机遇

疫情发生以来，“非接触式”金融需求提升，金融机构加速推进互联网贷款业务。监管层出台的政策意见也要求金融机构丰富“非接触式服务”渠道，在有效防控风险的前提下，探索运用视频连线、远程认证等科技手段。

“非接触式”互联网贷款更趋于常态，监管也在做着准备。5月9日，中国银保监会就《商业银行互联网贷款管理暂行办法(征求意见稿)》(简称《办法》)公开征求意见，首次对助贷业务进行规范，明确互联网贷款合作机构的定义及准入。有分析认为，“除授信审批、合同签订等核心风控环节应当由商业银行独立有效开展”外，其他环节可与第三方公司合作，消除了互联网助贷业务的合规隐患，有助于助贷市场的蓬勃发展。这对刚刚转型助贷的机构并不容易，对于深耕助贷行业五年的萨摩耶金服却是业务发展机遇。

规范助贷发展，资质业务双合规

近年来，多地发布助贷业务监管政策，助贷监管从业务合规逐步向资质、业务双合规完善。

此前，上海金融监管部门下发《关于规范在沪银行业金融机构与第三方机构合作贷款业务的通知》，限定助贷业务范围，并加强合作平台准入管理。去年，北京银保监局印发《关于规范银行与金融科技公司合作类业务及互联网保险业务的通知》，进一步明确规定参与助贷的主体资质。另据宁波市银保监局印发的《关于加强商业银行外部合作风险管理的通知》，围绕助贷机构准入审查、业务流程等实施清单制管理。

如今，《办法》对合作机构进行单独定义：在互联网贷款业务中，与商业银行在营销获客、共同出资发放贷款、支付结算、风险分担、信息科技、逾期清收等方面开展合作的各类机构，包括但不限于银行业金融机构、保险公司等金融机构和小额贷款公司、融资担保公司、电子商务公司、第三方支付机构、信息科技公司等非金融机构。

有分析认为，监管层开始更加注重从源头上防范助贷业务风险，聚焦合作机构资质和合作业务的双重合规。这一演变的背后，是助贷机构业务进阶史。

2015年5月，萨摩耶金服成立，作为最先布局“助贷”业务的公司，其定位于“金融科技服务平台”，提供集产品设计包装、获客引流、风险初筛、定价建议为一体的服务，开启“助贷”新赛道。

精准卡位助贷，提高准入门槛

2015年“助贷”行业并未成形，短短五年时间，助贷已经蔚然成风。

对于助贷机构的评估，《办法》提出多个维度，包括经营情况、管理能力、风控水平、技术实力、服务质量、业务合规和机构声誉等方面。《办法》还要求商业银行应当根据合作内容、对客户的影响范围和程度、对银行财务稳健性的影响程度等对合作机构实施分层分类管理，并按照其层级和类别确定相应审批权限。

此前，助贷行业门槛不高，其业务模式看似容易上手，是互金平台转型的首选。但实际上，金融机构对于新入场助贷的互金平台有所顾虑，担心没有稳定的流量和风控能力。《办法》的出台，预计金融机构对合作机构的选择将更加审慎。

金融机构选择老牌助贷平台符合风控逻辑。获客和风控能力并非一日之功，老牌助贷机构深耕多年，与金融机构建立起长期合作，更懂助贷业务。

数据显示，截止目前，萨摩耶金服已与70多家持牌金融机构合作，其最初坚持只与持牌金融机构合作，精准卡位助贷，已经建立起一套流量获客和风控模式。

截至2020年一季度，萨摩耶金服注册用户规模超5000万。通过人工智能、大数据等技术应用，萨摩耶金服实现了在千万级用户申请下，黑中介团案的全阻拦，以及近百亿级资产规模上的千分级不良率。

抓住黄金时期，技术创新扩发展

健康的外部环境是助贷机构快速发展的黄金期，这需要平台不断创新技术能力。

中国人民大学中国普惠金融研究院发布的《助贷业务创新与监管研究报告》认为，助贷业务是金融科技服务实体经济的有效载体，线上助贷业务的发展，离不开助贷机构自身数据的积累，以及基于大数据分析、人工智能等数据驱动的金融科技的发展。

人民银行发布的《金融科技(FinTech)发展规划(2019-2021年)》中也提到，未来金融科技发展的目标之一就是通过金融科技使得金融服务覆盖面逐步扩大，优质金融产品供给不断丰富。

深耕助贷行业五年，萨摩耶金服在技术上有所沉淀。官方资料显示，萨摩耶金服自主研发了“猎户座”反欺诈模型、DNA信用评分模型、“七剑”专有技术系列矩阵、“LBSRM”地理位置模型以及“欧拉”获客渠道监控等系统，应用到业务各流程环节中，通过数字科技，洞察用户类型和需求，分析用户的还款能力及还款意愿，从场景化、数据化控制风险，并提供差异化精准服务。

根据公开资料，萨摩耶金服自主研发的自动化量化风险决策系统，信用核验成本下降同时，核准率大幅提升。其应用的风险识别模型，独创了审件机器人Alpha-S，可将自动审件率的理论水平提升至90%以上。

目前，萨摩耶金服依旧把精力放在优化技术能力，通过对用户体验的提升，来提升交易的活跃度。

短期来看，疫情激发互联网贷款需求，助贷机构也通过新一波流量红利赋能金融机构。但是，由疫情带来的流量红利消失后，助贷机构只有苦练内功，完善助贷模式，技术能力则是必不可少的武器。面对入局助贷的新玩家，萨摩耶只有不断通过技术创新，直击行业痛点，才能抓住发展的黄金期。

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