“身体有病，还能买保险吗？”多保鱼选保险为你支招

“老师，我是乙肝小三阳”“我有乳腺增生” “我得了慢性胃炎” “我卵巢囊肿超过10公分了” “我甲状腺结节3级” “我家族有糖尿病历史可以买重疾险吗?”

近期，多保鱼平台上常收到类似的询问，潜台词就是带病是否可以投保?答案是：可以，但一定要如实告知。不过，依旧有些用户会抱有一丝侥幸心理，他说：“保险不是有个【2年不可抗辩】条款吗?即使健康告知隐瞒了，只要我投保时间超过2年，保险公司也一定会赔吧?”鉴于“带病投保”的问题很普遍，今天，多保鱼就围绕三个跟用户息息相关的问题，教会大家如何“带病投保”。

首先，2年不可抗辩是万能的吗?

不可抗辩条款又称不可争条款。我国《保险法》规定，保单生效一定时期(通常为2年)后，就成为不可争议文件，保险人不得以投保人在投保时违反最大诚信原则，没有履行告知义务等理由，否定保单的有效性。该条款的确是保护被保险人和受益人的一个利器，一定程度上约束了保险人滥用最大诚信原则。

不过，在实际展业中，有些保险代理人为了尽快出单，不惜将该条款曲解成：即使带病投保，事先没告知，只要熬过2年时间再出险，保险公司都得赔!

保险公司不是慈善机构，如果人人都等查出病了才去买保险，想着用小钱换大钱，那保险公司早就破产了。而且，这种做法对于走正常承保流程的人来说，也极不公平。所以，在不可抗辩条款所在的第十六条第三款后面，还有2条补充说明：

意思就是：1、故意不告知的，保险人(公司)拒赔且不退保费;2、过失不告知的，保险人拒赔但要退保费。

从中国裁判文书网上随机看了50个保险拒赔的案例，发现保险拒赔的原因中，未如实告知这一项占到了82%。

投保前的故意欺诈和隐瞒，在国内实际理赔纠纷中，判决的结果各有不同，胜诉和败诉的案例都有。所以，带病投保会面临拒赔风险，2年不可抗辩条款也不是万能的。

其次，怎样做健康告知，最有利?

接触过保险的人都知道，投保前要看一遍密密麻麻的告知条款，有些人会有困惑：“我很久没体验了，根本不清楚自己的情况，是不是先要做一份详细的体检?”“我妈妈以前找老中医给我看过病，这种要告知吗?”

其实大可不必。国内投保遵循的是询问告知原则。就是条款里问什么，就答什么，条款里没有问到的，即使很重要，你也没有告知义务。举个例子，小明家族有糖尿病史(该疾病有一定遗传概率)，而某重疾险产品的健康条款里问的是小明本人有无糖尿病，小明如实回答了无，就可以按健康体承保。

另外还要注意一点，就是身体状况要以医院或体检机构留下的记录为准。之前有个用户说，自己家比较崇尚中医问诊，一直在当地有名的赤脚医生家看病治疗，诊断记录也没有联网，那么在做健康告知时可以不用中医的诊断作依据;另外一种相反的情况是，有些人会把医保卡借给别人用，结果莫名多了一些“疾病”记录，这在投保时就对自己很不利了，只能各案各议，跟保险公司协商解决。

最后，智能核保没通过，还能买保险吗?

健康告知只是核保环节中的第一道门槛，现在智能核保运用地很普遍，大家在网上如实告知填写后，系统会根据作答的各项指标自行排测，要么通过顺利承保，要么不通过，如果智能投保不通过，那是不是就买不了保险了?

也不一定。

我们还可以采用2种“曲线救国”的方式：

一、走线下人工核保流程，无非有这四种结果：

1、标准体承保：一些小微疾病，像乳腺增生、慢性浅表胃炎(但没有幽门螺旋杆菌感染)一般都能正常承保。

2、加费承保：意味着你现在的健康问题不算大，只要加一点保费，保险公司还是愿意以标准体承保的。

3、除外承保：就是你身体大问题没有，但个别部位已经有明显问题，保险公司不愿为其承担风险。像甲状腺结节，大部分产品都是除外承保。

4、拒保：说明保险公司核保部门觉得你的身体健康风险过大，所以只能拒绝承保。

二、去试一试其他心仪产品的智能核保，也许就有一款产品能让你正常承保。

有人说，保险是“反人性”的，买的时候用不上，用的时候又买不了。所以，多保鱼提醒大家，趁着身体健康尽早备好必要保障，因为这时候的你还可以慢慢筛选产品，决定权在自己手里;一旦身体出现小毛病了，再想投保，就会变得很被动，不仅产品的选择范围大大缩小，而且还要承担被拒保的风险。

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