网络互助行业可持续发展，建议厘清互助付费模式差异

近日,由蚂蚁金服牵头发布首个网络互助团体标准,提出了互助平台的“四要一不要”原则:要实名制度、全程风控、审核独立、公开透明,不要资金风险。

网络互助在中国发展以来,为消费者提供了新型、低门槛健康保障的同时,也存在平台模式多样、风控能力参差不齐、缺乏统一标准的问题。例如,目前头部的互助平台中,约50%的平台没有实行实名制,大约75%的平台设立了资金池。

从现存网络互助平台来看,并不是每个互助平台都有相互宝的出身,背靠蚂蚁金服拿到支付牌照,实现无资金池模式。在支付牌照“一照难求”的情况下,虽有资金沉淀,但设立安全的资金托管机制,公示资金使用情况,也未尝不是一种有效的管理方法。

长期以来,行业对网络互助的认识存在先后付费模式的误区。其实,网络互助没有预付费,本质都是后付费模式。

2014年,国内首家网络互助平台e互助出现,开启了网络互助模式,之后,水滴互助、轻松互助、相互宝、美团互助等实力平台也争相加入行业。

从各家平台来看,本质上都是后付费模式,只是采用了不同的风险履约方式。网络互助,是一种会员之间的契约信任,以相互宝为例,为了保证履约机制的实现,每个加入相互宝的会员绑定个人支付宝账号,利用蚂蚁金服的企业信用作为履约担保。用户都信任马爸爸,愿意绑定个人资金账号到相互宝上,但其他平台呢?

离开相互宝,中国其他网络互助平台如何走下去呢?

与相互宝这种扣款模式不同的,类似e互助,采用的是会员加入时预充值,在发生受助事件均摊时才进行扣款,这种模式其实在很多行业极为普遍。比如滴滴出行,用户可通过绑定银行卡进行预充值,在用户叫车出行后,直接对出行订单在预充值金额中进行扣款,不需用户进行多次操作付费,本质上来说滴滴出行与大多数互助平台一样,都是采用后付费模式,预充值并没有对会员的资金权属造成实质性影响,用户可自行申请退回预充值金额。

(滴滴出行充值页面)

预存金额可提现,是会员履约保证金

互助是对契约精神的信任与履行,在网络互助平台发展中,通过让会员预存小额金额(一般每月10-15元),可以确保绝大多数会员权益得以实现,在每期互助事件中确保当期会员均摊扣款成功。

拿e互助来说,加入的会员预存30元,作为履约保证金成为平台的互助会员,会员的预存款托管在银行中,只有在每期公示时冻结会员的账户金额无法提现,在扣款时才会执行银行扣款行为,日常会员可随时提现。

保险才是预付费,投保时就把一年的价格定了,付了保费保单才生效。通互助都是会员在发生互助事件后才会发生均摊扣款,实际上依旧是事后扣款,用户预存的金额一直是在为用户开设的托管银行账户中,笔者认为,所谓的“资金池”不是平台占用资金的行为,是用户的履约保证金,确保自身保障权益。

一直以来,“资金池”都是金融行业有点敏感的词,但其实这不只是互联网金融与网络互助的独有标签,各行各业都有所谓的“资金池”现象。

快餐店充100送15,发型店充1000可享受5折服务,美容院的会员充10000送价值2000的体验套餐,租个充电宝都要押金199…各行各业的“资金池”现象屡见不鲜,这么多大额预充值消费现象,并没有让消费者谈“资金池”色变,而互助产品每月预充值10元左右,对比这些大额消费预充值,这仅仅只是一顿早餐,何况,笔者在这一行沉浸多年,只见过自身经营不善选择结束运营的,还没有所谓的“暴雷跑路”现象。结合目前网络互助行业情况,互助平台维持预充值的方式才是更契合行业现状,维护会员权益的保障。

网络互助预存金额的最大差异:小额

如同前文提到,各行各业各有预付的、充值的方式,与其他行业品类不同,网络互助平台最大的差异就是——小额。据了解,目前采用预充值的互助平台,月均预充值为5-15元不等,这类预存小额的互助平台,通过与银行的托管合作,将会员预充值的金额交由银行托管,机制在网络互助平台中也是相对成熟了。风险也小于很多其他行业,与其关注网络互助会员的预充值的十几块钱,那还不如看看美容院与发廊预充值的几千上万是否有跑路风险?

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