保险保障：美国从2月中旬以来，人寿保险的申请量暴增了50%

美国当地时间3月5日，加州保险局局长里卡多要求所有加州健康保险公司免除新冠病毒筛查和测试的费用，鼓励受感染的群体积极寻求医疗救助。并和加州商业健保管理部门联合发布了两项条款：

免除以治疗Covid-19为目的的分摊费用，包括但不限于，Co-pay，自付额，联合保险金，筛查和/或测试Covid-19的必要医疗费用，以及以筛查和/或测试Covid-19为目的前往相关医院，急诊室，紧急护理中心和相关医疗服务提供机构的费用。

教育和告知医疗服务机构和公众，关于Covid-19的相关医疗费用已经被免除。

紧接着美国当地时间3月10日，美国总统特朗普和副总统彭斯在白宫召开了新冠病毒会议，在经过和一些保险公司CEO开会之后，彭斯表示参加此次会议的保险公司同意免除测试新冠病毒的自付费用，并将新冠病毒的治疗囊括到所有保险计划中。

Anthem, Cigna, Humana, Aetna为首的一些保险公司CEO参加了此次白宫会议,表示同意在疫情下承担相关费用和远程医疗费用。

保险保障市场回顾：增速日驱平稳，向好之势渐显

截止2019年7月，人身险原保费增速平稳，渐入佳期。银保监会最新发布的数据显示，今年前7个月，人身险原保费收入实现204.14万亿元，同比增幅达15%，月均增速稳定在两位数，延续增长预期，稳中继续求进。

从上图数据看出，随着转型慢慢进入适应期，原保费收入增速日驱平稳，上升趋势有望持续。

保障资产配置策略：年金险配置的窗口期已打开

8月30日，银保监会发文，将年金类保险保障产品的预定利率(即产品定价利率)上限从4.025%调整为3.5%，这无疑将对高净值客户进行资产配置产生巨大的影响。

预定利率，可以看作是保险保障公司对客户保费的投资收益补偿。下调预定利率，是保险保障业应对目前经济环境的重要举措，但也必将造成未来新上市年金类保险保障产品利益的下行。

随着全球几大经济体陆续加入到降息的队伍中，低利率甚至负利率环境进一步深化，金融机构的盈利水平受到削弱，避险类资产的保值优势更加凸显。其中，年金类保险保障产品凭借超长的存续期以及确定的利益表现，在高净值客户的大类资产配置中，将占据更加重要的地位。

在经济周期的不同阶段，市场中各类投资品的功能与收益也有着很大的差别。凭借超长的存续期，年金类保险保障产品的收益可能不是最高的，但可以作为很好的保底资产，穿越若干个经济周期，在低息或者是高风险的市场环境中，获得相对可观的收益，满足教育金、养老金等刚需资产的储备需求。这种稳定性是其他投资品很难做到的，也是年金类保险保障产品独特的优势所在。

经济大环境的变动，往往很难在短期内转向。展望四季度，贸易摩擦、美国大选、欧洲政治的不确定性以及地缘政治风险等诸多问题依旧存在。在这种大背景下，年金险3.5%预定利率的上限，在未来很长一段时间里，可能都难有突破。

年金类保险保障产品配置的窗口期已打开，目前市场中为数不多的还在售的预定利率为4.025%的年金险产品，无疑将成为近期市场的宠儿，建议尽快加强配置

3月13日下午，美国总统特朗普召开"新冠病毒疫情"新闻发布会，宣布全美进入紧急状态，做好全美范围的疫情防护准备。

目前美国新冠病毒确诊病例已接近十四万例，尽管一些医疗保险保障可以覆盖新冠疫情的相关费用，一定程度上打消了民众的后顾之忧，但是在对新冠病毒感染会致死的恐惧当中，越来越多的观望民众下定决心购买了美国人寿保险。宾州互惠人寿旗下的人寿保险网站Fabric 报告说，从2月中旬以来，人寿保险的申请量暴增了50%，遗嘱服务的销量也增加了同等规模。Fabric的CEO亚当采访时说到："人们开始考虑保护家庭的方式"。

加州保险局局长里卡多又在3月18日发布了通知，要求所有保险公司给予投保人至少60天的保费宽限支付期。由于新冠病毒疫情对经济活动的影响，加州投保人的保单不至于因为这次公共健康危机引发的多种原因而断保。通报给了所有在加州范围内提供保障的保险公司，包括人寿保险，健康保险，汽车保险，财产和意外伤害保险，以及其他类型的保险。美国的人寿保险公司也积极配合政府工作，一些保险公司为申请人提供了远程申请服务，一些保险公司在加强一些核保要求的限制下，为美国公民和永久居民提供了低保额免体检的申请流程。

任何一种人寿保单，包括纯消费型的定期寿险和指数型万能寿险，都是有效的财务风险管理工具。美国人寿保单，不管任何时间，地点，身故原因，都会为被保人提供理赔，唯一的免责条款是两年内自杀。在疫情蔓延的推动下购买的人寿保单不是坏事，反而是一举两得的事情，人们不仅采取了风险管理的实际行动，并且锁住了现在的费率，毕竟随着年龄的增长未来的身体健康状况是未知的，申请保单的成本也会随之增加。

结语

在全球新冠病毒疫情的环境下，资产保护，财富传承，遗产信托等金融领域的需求正在明显增加，能够积累现金值的指数型万能寿险作为基础金融规划工具，其重要性不言而喻。

想了解更多保险保障信息，请您到各大应用市场搜索"宜信财富"，下载宜信财富官方APP。