融资性信保业务受消费金融行业重视 众安保险强化“风控+技术”融合能力

在中国经济从投资拉动向消费驱动转型的大背景下，用于个人消费的融资性信用保险的发展因有助于释放居民消费潜力、增强银保行业联动而被大力推广。统计显示，我国信用保证保险业务的保费收入从2008年43.1亿元增长至2018年的887.6亿元，年均复合增长率达29.99%。

业内人士指出，保险公司通过信保业务参与消费金融行业，以保险增信的方式提高借款人的信用能力，帮助其以更低的成本获得融资，一定程度上有利于引导整体行业有序发展。随着新技术革命的演进，保险科技已发挥出“跨界融合”“场景融资”的独特价值，融资性信用保证保险在保险科技的带动下，将为我国发展普惠金融、构建多层次信用借贷体系带来积极的意义。

增信、连接价值受到行业重视

融资性信保业务，是指保险公司为债务人在债务融资行为中的履约信用风险提供保险保障的信保业务；非融资性信保业务，是指保险公司为不具有融资性质的履约信用风险提供保险保障的信保业务。信用保证险与信贷产品相结合的最突出价值，毫无疑问是增信价值和连接价值。

信用保证险在信贷领域的出现，对于这几年正处于数字转型期的传统银行具有明显利好。“由于保险公司受到强监管，本身的合规性很强、投诉率低，很容易受到传统银行的信任。”一位业内人士坦言，一般传统银行看重合规性和投诉率，因此保险公司和信用保证险在信贷业务中输出的信任感，超过一般助贷平台和担保公司。

信用保证险是根据保险公司扛风险能力、风险偏好等因素，对其擅长的信贷资产类型进行承保的。在这种情况下，信贷资产端的风险相当于被合理均分了。如此，不管是因为技术能力有局限性的中小型银行，还是一些很难切入细分场景的大中型银行，信用保证险都体现了连接的价值，填补了金融机构的流量、场景、风控短板。

“消费信贷+信保”机遇与挑战并存

“消费信贷+信保”模式首先面临的挑战是风控。线上消费金融复杂环境给保险公司风控带来巨大挑战。科技的发展一方面让风控技术不断提升，与之相应的另一面是，各种欺诈、骗贷方式和技术也变得更为复杂多变。更复杂的风险环境对保险公司信保业务的风控能力提出了更高的要求。

当前，作为信保业务重要资产端的互金行业目前已进入合规发展期，在严格的监管和市场风险出清措施后，总体风险环境改善，整体局面 “危”中显“机”。保险公司要结合不同模式的特点、公司自身的资源和能力特征、战略倾向等众多因素作出选择，在获客、信贷风控、逾期管理、资源投入等多个方面进行能力深化。其中，加大风控资源投入，提升自身的风控水平，以具备对底层资产的穿透风控的能力将成为信保行业发展未来的主要要求和趋势。

为了确保每一单用户的风控排查穿透到最底层，保险公司必须要构建完整的业务流程架构与风控措施，“目前，针对底层资产进行穿透式风控核查，各家保险公司也在各显神通。”一家保险公司人士透露，比如有些保险公司风控体系会专门比较消费金融机构各个线下门店每日成交数据，若其中某个门店近期借款合同签订数量大幅超过以往历史数据，保险公司就担心其中存在“欺诈”行为，自主将这些门店借款人剔除出底层资产信用保证保险服务范畴。

另外，科技能力水平的提升，是消费金融服务的便利性和可获得性的有力基础。过去消费信贷的申请步骤较为繁琐，且审核速度慢，在一定程度上抑制了信贷消费的需求。此外，通过人脸识别、云计算等技术提供金融服务，可以大幅提升服务的整体体验、效率及便捷性。在技术红利的推进下，平台运营成本可得以优化并且风险可控，从而有助于其覆盖更为广泛的长尾金融消费者。

众安保险风控+技术双擎助力普惠金融

2019年，在中国经济增长稳中趋缓、经济金融形势复杂多变的背景下，依托科技驱动，众安保险继续坚持有质量的增长，2019年总保费收入146.296亿元，增长30%，在全国财险市场居第11位，并持续位列全国互联网非车财险市场第一名。

在消费金融生态方面，众安保险作为首家互联网保险公司，独家打造“三体双生命周期风险管理体系”，在信用保证保险的风险管理的全流程中，引入了动态分析机制，实现每笔保单定制专属风控路径，提升了保前识别精度；保中实时监测风险并及时预警、自动降级，保后风险控制与应对的机制。该风险管理体系获得了2019年度亚洲银行家中国年度信贷风控技术实施大奖。

在业务系统方面，今年2月份以来，众安保险升级了信保业务技术中台，以提升信保业务的智能风控、智能营销及智能资金资产匹配能力。通过开放的金融技术云平台，众安保险持续提升产品上线效率。在确保产品安全合规的基础上，众安保险将信保业务的产品上线时间缩短到14天内，相比去年同期提升了30%。产品上线后即启动7*24小时智能监测系统，并实时告警，系统秒级自动切换，通过邮件、短信、大屏等工具与人工保持联动，确保产品平稳运行。

目前，众安保险采用了智能机器人语料服务，实现高效能、低成本的规模化作业。据介绍，众安保险在此次疫情期间针对信保业务启动了多台智能服务机器人，建立覆盖用户咨询全场景的机器人语料库，能够解决用户72%以上的问题，并保持每日迭代。针对用户出现的新问题，众安保险机器人语料库内容扩大12%以上，自2月1日到2月25日，智能机器人共计解决用户问题53806条，用户问题解决率达到91%，服务效率优势明显。

众安在线2019年年报显示，众安保险与各大互联网金融平台保持合作，同时大幅提高了准入门槛，更加聚焦头部优质平台。目前，公司保持与国内三大运营商的通信场景良好合作。旗下众安小贷在2019年6月获得中国电信旗下翼支付投资入股，双方共同探索通信场景下的消费金融创新。并且众安保险在2019年也与寺库推进了全面的战略合作。

展望未来，信用保证保险业务增速将逐步趋于理性，保险公司借助于金融科技，加速内控管理与系统功能优化完善。进军互联网金融这一赛道后，众多保险公司通过加强与持牌金融机构的合作，不断累积风控经验并提升科技实力，这一趋势将促使我国消费金融市场更加健康发展，符合监管层的普惠金融价值理念。

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