e互助：为风险补位、携善意远行

3月4日,e互助接到首个会员感染新冠肺炎身故的家属报案,火速成立调查小组审核,不到24小时即对此互助事件进行公示。3月12日,该会员家属收到了承载逾150万名会员大爱的互助金。

充满担当的举动让人们的视线聚焦在了这家平日低调的老牌互助身上。“水深不语,人稳不言”,e互助寡言之下藏着怎样深厚的底蕴?其CEO雨乔作为网络互助模式开创者,对互助市场有何洞察?

初心与情怀:支援“因病返贫” 创造“双向公益”

e互助是国内最早一批网络互助平台之一。

对于成立初心,雨乔表示,一方面,团队注意到了我国部分中低收入家庭面临得重疾后无钱医治,或者医治过后整个家庭经济陷入窘境的状况;另一方面,团队发现公众存在献爱心、行善事的意愿。团队便开始思考能否创造一种新的模式,为中低收入人群提供“因病返贫”后的经济补偿方案,同时将人们参与公益的愿望对接起来。几经研究,团队搭建了一个以公众契约为基础的互助平台,会员之间互相帮助,“一人患病,众人均摊”。

“这样的模式既不是保险,也不是公益。”雨乔进一步解释,与保险比,互助是会员之间的风险分散,而非风险转移。是资金的募集,而不保证刚性兑付。是在局部范围内,对特定群体资金执行的公平均摊,而无法提供差异化、个性化的复杂服务;与公益比,互助是一种强制性契约,要求会员在规定下履约,践行权利与义务的统一,因此更像是“双向公益”。

“网络互助的社会价值和它的定位息息相关。对于受助者来讲,它是为中低收入人群提供的风险补偿方案,可以使中低收入人群发生风险事件后得到支援金,一定程度上帮助其走出困境、改善生活。”雨乔说。

深耕网络互助多年,e互助实践着自己的初心和使命。2014年7月成立至今,已有近340万人加入,成功救助3733个罹患癌症或意外身故的家庭,为他们筹集了6.38亿元互助金,用于癌症治疗或家庭抚养,帮助他们度过大灾大病的难关。

在这之中,有一位受助者令雨乔印象深刻:一位罹患宫颈癌的单亲妈妈,打好几份工来赚钱治病和抚养家庭,见面的时候身上还插着导流管,“我小孩已经没钱上学很久了,我想拿这个钱(35万元互助金)让我的小孩上学。”互助金不仅给了这位受助者生的希望,更给了她的子女接受教育和正常生活的机会,给了这个家庭继续下去的动力。

从e互助受助会员画像来看, 60%来自于三、四线及以下城市,80%为中低收入群体;但从全部会员画像来看,许多人收入尚可,生活水平较高,对风险有较强应对能力,不需要依赖互助金作为重要支援。对他们来讲,参与互助更多是一种便捷有效的行善方式。

一位加入e互助6年的会员表示,自己为全家4人参加了互助计划。这6年来,每个月的互助支出和帮助人数都清晰可查。账户显示,自己已帮助了2582人,这些人人均获得18万元善款,而坚持这样的善事,平均每个月只需要30元。“看到自己的付出切实帮助到了需要帮助的人,我内心产生一种油然而生的满足感”该会员表示。

e互助创造的模式,为公益善举赋予了新的意义,“涓涓细流,汇成江海”,众人的点滴力量编织了一个覆盖中低收入家庭抵御大灾、大病的保护网。而且每个人为他人付出帮助的同时,可以在自己也需要帮助的时点,享受到来自群体的帮助和保护。

理念与坚守:真实高效给付,稳健透明运营

较早成立的e互助在会员人数上不如一些后来者,雨乔对此表示豁达:“流量和规模从来就不是我们最优先的目标,给予用户真实援助才是我们更看重的。”

如是理念下,e互助采取的是一种稳健克制的经营方式。

首先,设置了准入门槛,坚持预充值加入。门槛低的确易于获客,但互助模式的核心是会员履行契约的能力。单纯被“0元加入”吸引入局,却“不懂、不相信互助的人”,很可能会在平台出现互助事件、需要用户均摊扣款时退出。这样一来,平台用户流失,募资效率越来越差,平台难以持续运营。

从这点来看,用户教育至关重要。用户需要了解和认可网络互助的模式,秉持“我为人人,人人为我”的理念,“只想享受保障不想帮助别人的人,我们是拒绝的。”雨乔表示。

其次,在产品边界上,坚持只做抗癌互助和意外死亡互助,专注解决最痛的痛点。这背后的原因是,囊括众多风险的互助计划,会让众多人群面对各种风险概率的巨大差异,同时也超出了互助平台的风控能力范围,无法保证公平性与专业性。

雨乔将e互助的发展理念概括为“流水不争先,争的是滔滔不绝”。e互助的持续发展,靠的是什么?

第一是公开透明的运营机制。

网络互助平台的资金管理是众人关注的焦点。e互助与银行建立了托管关系,托管协议规定资金只能用于特定用途,e互助无法动用托管账户,这解决了平台非法集资的嫌疑问题。托管资金独立,不经平台不做投资,追求安全。托管账户里每一分钱都接受管理和监督,银行每季度公布托管报告,会员选举产生的监督委员会审议运营报告和资金报告。

从成立伊始,e互助坚持互助人数与互助金额实时公布,案例定期公示,案例细节真实透明,保证每一个案件都可追溯,每一个受助用户都可以在平台上查到。

除了线上公示,对于受助案件,e互助还开放会员报名线下探访。5年多来,走访足迹遍布30个省级行政区域,全国举办超过400场见面会。2万多名志愿者与超过2040位受助人面对面,近距离了解案例,亲眼见证互助为受助家庭带来的支持和改变。这一活动还有着心理上的意义——陌生会员之间相互慰问,可以感受互相支持的温暖与力量,增加面对困难的信心与勇气。

第二是严格有效的风控机制。

网络互助需要做跟保险公司一样的风险管理。为此,e互助花费大量人力、时间去做资料审核,100%亲赴现场调查保留影像资料,与全国的数据公司合作进行调查,遇到复杂案例时还请国内肿瘤医院的专家介入,确保每一个案件接受非常严格的风控程序,为平台募集到的每一分资金负责。根据目前国家公布的全年龄段癌症发病率是10万分之94,而目前e互助平台上癌症发病率在10万分之81-82,两者数据接近,说明风控机制有效,并没有大量带病会员加入。

谨慎、透明的运营方式保证了e互助的给付真实、高效。

据统计,e互助近1年内,中青年(18-50岁)计划的平均互助金额为22万元,对比其他互助平台,超过10万元的寥寥可数。

5年以来,e互助的募集效率一直稳定保持在98%以上,假设发起互助金额为35万元,那么实际募得款项至少可达34万3千元。

展望与承诺:“内功”修炼为本 社会价值为先

艾媒咨询新近发布的《2019中国网络互助发展专题研究报告》显示,目前国内网络互助参与用户超2亿,预计到2022年参与用户规模将达到4.85亿。

在雨乔看来,这样蓬勃壮大的规模,一方面证明网络互助日益被人群需要和接受;另一方面显示网络互助的确帮助到了人们,发挥出了不可磨灭的社会价值。市场日趋广泛的认同和接纳,有助于网络互助发挥出更大价值。

2019年1月,国家癌症中心发布了最新一期的全国癌症统计数据。数据显示,2015年全国恶性肿瘤发病约392.9万人。整个互助市场诞生以来的受益人数总和,不及这一数字的零头。所以说,网络互助目前能帮助到的还是很小一部分人群,在不为人知的角落,很多家庭可能在大病、大灾冲洗过后一贫如洗,挣扎在痛苦中。在这样的情形下,e互助期待有更多人参与网络互助,普及网络互助意义,吸引更多用户加入,惠及更多家庭,整个市场共同发展、良性共生。

作为模式创立者和长期的观察者、亲历者,e互助如何看待网络互助未来的发展趋向?

雨乔表示,当用户与入局者不断增多时,网络互助的发展亟待规范。网络互助本质要求做好风险管理,而不仅仅是流量引入。流量引入后如何设定规则?如何有效剔除道德逆选择?如何为用户每一分分摊金额负责?如何让真正需要帮助的人拿到钱?这一系列问题的解决靠的正是一套风险管理逻辑。因此,未来网络互助的发展,应侧重于风险管理能力、自身服务能力等“内功”的修炼和建设,而非单纯注重流量增长。

“从这个角度来说,我们期待网络互助可以得到指引规范,可以更早、更快纳入监管,在政府的指导帮助下,更好、更充分发挥正面作用。”雨乔说。

那么,在未来发展中,e互助自己又会怎样做呢?

雨乔给出了坚定的答案:坚持初心,坚持规范,坚持专业。

坚持初心就是将用户价值放在首位,持续改善服务能力,切实让需要帮助的人受益,让他们“拿到足够的钱”,从而真正实现互助的社会价值,为中低收入人群命运改善、为人们善心得到有效安放做出贡献。能否创造社会价值决定了互助平台能否可持续发展;坚持规范就是避免在快速发展过程中迷失,偏离正确道路;坚持专业就是加强风险管理能力建设,尤其在用户基数很大的情况下,避免用户权益受损和群体性风险发生。

危难之际伸出援手后,e互助将回归到稳扎稳打、细水长流的日常经营中。正所谓“不忘初心,方得始终”,e互助也许会走得慢,但一定可以走得很远,带领用户始终走在稳定、幸福的路上。

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