多保鱼重疾险测评：横琴优惠宝这款保险究竟好不好？

这几年市场上热销的保险产品越来越多,尤其是百万医疗险,每年只要几百块,还可以分摊到月缴,前期甚至只要投入几块钱,就能获得上百万的保障,受到了许多消费者的青睐。随着各家保险公司研发新产品的频率越来越高,消费者的选择余地也越来越大,但是保险门槛高,产品条款复杂,需要中立、专业的机构来帮助消费者进行甄别筛选,而多保鱼选保险作为国内首屈一指的互联网保险咨询服务平台,自然受到了消费者的青睐,譬如今年3月份,横琴人寿新上线的一款【优惠宝】引发了许多关注,基于此,今天多保鱼选保险就来全面测评一下这款产品,帮助大家理清思路,一文看懂优惠宝产品的特点亮点。

优惠宝是由横琴人寿保险有限公司联合开心保定制的一款重疾险产品。这家保险公司成立于2016年12月28日,注册资本20亿人民币,是珠海第一家全国性寿险公司,像其他地方险企一样,横琴人寿也是由珠海当地国资主导。2019年,横琴人寿的风险整合评级为A级,是一家非常具有潜力的保险公司。

优惠宝重疾险这次对市场主打的三大亮点分别是,扩展了新冠肺炎病毒的保障,和对于被保人60岁前出险,可以赔付160%保额,癌症二次赔付更高达120%。作为一款重疾单次赔付的终身重疾险产品,该产品基本保障包含中症多次赔付和轻症多次赔付,实用性颇高。在可选保障责任里,有附加癌症多次赔付和身故赔保额责任。下面一张图涵盖了优惠宝重疾险的具体责任内容:

详细分析一下这款产品的3大亮点:

（1）重疾保障高额覆盖青壮年期

30岁~60岁时家庭经济负担的高压期,上有老下有小,各项生活开支只增不少,作为家庭里的顶梁柱,罹患大病的风险也是在慢慢增高,基于这样的现状,优惠宝的额外赔付60%保额,一共可拿到160%的重疾保额。举个例子,如果买60万保额,60岁前确诊重疾可以拿到96万赔付,杠杆非常高,对比达尔文2号和超级玛丽2020Max额外赔付150%保额,优惠宝还要高出10%,算是目前市面上重疾额外保额最高的重疾险了。

（2）新冠肺炎病毒保障无等待期

优惠宝重疾险的新型冠状肺炎病毒保障是自带的,不需要额外收费,主要根据被保人确诊新冠肺炎病毒的程度状态赔付的不同的保额:

如果被保人确诊的是新冠肺炎病毒的轻度状态,则可获得对应的轻症保额赔付,最高40%;

如果被保人确诊的是新冠肺炎病毒的重疾状态,则可获得对应的重疾保额赔付,最高160%;

并且优惠宝新冠肺炎病毒保障是没有等待期的,就是如果被保人在等待期内确诊新冠肺炎病毒,一样可以获得赔偿。

除此之外,这份保障会一直持续到4月30日24点前,保障期限会有一定的限制。现在国内还正处于新型冠状肺炎病毒的关键节点期,国外正处在高发期,这份保障并不鸡肋,反而显得很贴心。

（3）癌症二次赔付高达120%

据2017年的数据来看,我国居民一生换重疾的概率高达72%,其中患癌症的概率为22%,从生存率来看,我国癌症5男平均存活率仅为30.9%。另外从中国保险报整理的2019年理赔数据来看,癌症占据了所有重疾险理赔的70%以上。从这些数据中可以癌症疾病发病率很高,同时死亡率也比较高。虽然,随着医疗技术的不断进步,癌症也不再是不治之症,但是治疗费用费用很高复发、转移、持续的几率很高,因此从癌症的发病率来看癌症二次赔付是有必要的。

横琴优惠宝的对此的保障责任是,如果首次出险的是癌症,则需要间隔期3年,癌症状态包括新发、复发、转移和持续,赔付120%保额;如果首次出险的不是癌症,则需要间隔期180天,赔付120%保额。算是是目前行业内比较优秀的癌症二次赔付条款。

说了这么多,那这款产品有没有不足之处呢?也是有的。横琴优惠宝有2个小瑕疵:一是高发轻症中没有覆盖“慢性肾功能衰竭”和“脑动脉瘤”这2项,保障不够全面。我们评价一款重疾险,十一种高发轻症保障是否全面,是个关键指标,优惠宝的疾病赔付很高,但缺乏了对高发轻症的全面覆盖。二是对男性来说,保费比同年龄段的女性要贵出不少。换言之,女性购买此产品,性价比会更高。

总体来说,横琴优惠宝的优缺点都很明显,疾病赔付比例是目前市场上最优秀的,女性费率非常低,但缺失“慢性肾功能衰竭”这一高发轻症,算个小小的不足。横琴优惠宝比较适合追求高保障、追求极致性价比的女性购买!

2017年成立的“多保鱼”是一家长期保险购买决策平台,一直以来向用户科普保险知识,提供一对一保险咨询等服务,来满足不同用户的保险保障需求。2019年获得全国性保险经纪牌照,并获得年度互联网保险领军企业奖、36氪2019WISE“保险科技之王”、InsurStar 2019——中国保险科技50强、2019全球金融科技创新企业50强等国内4项保险界大奖。

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