网贷发展历程分析，哪种网贷商业模式更好？

第一家真正意义上的P2P网络借贷平台Zopa诞生于英国，2005年03月在伦敦成立。美国的prosper于2006年创立。其贷款业务曾在2008年遭到美国证券交易委员会(SEC)的禁止，后来获得相应的资格后于2009年重新开启业务。

国内网贷行业发展历程

2007年国内首家网贷平台在上海成立，至2013年的萌芽时期，全国的网贷平台大约只有20家左右。至2016年野蛮生长期，良性发展的同时也给一些贪心的人钻了空子，多家平台出现倒闭、跑路、不能提现等问题，社会舆情一度成为骗子、跑路、卷钱的象征。

2016年8月24号，银监会联合四部委正式发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，明确自融、拆标、资产证券化等13条监管红线，确定了P2P投资的单笔上限和总额上限，明确和强化了“小额分散”的原则，网贷行业逐渐步入规范化、理性化的发展道路中。

2017年是合规元年，也是监管政策频发的一年。相关部门又接连颁发“1+3”监管体系，整改资金池、自融、银行存管、担保承诺收益、期限与资金错配问题，另外关于业务方面也做出了整改限制，禁止做代销、房地产、期货、融资并购等业务。

经历过两年摸索，监管机制趋于成熟，P2P行业历经残酷的洗牌，也得到了一定程度的净化。2019年合规检查结束后，部分符合条件的平台将获准接入信息披露和产品登记系统，试运行一段时间后可申请备案。而大量不合规、风险较高的小平台将会被直接清退，网贷行业也会进入最后的清退阶段。

网贷行业现在也正在处于平稳转型时期，互金及网贷整治领导小组，鼓励有良好金融科技基础和一定股东实力的机构转型为小贷公司。对于极少数具有较强资本实力、满足监管要求的机构，可以申请改制为消费金融公司或其他持牌金融机构。

网贷行业的几种模式分析

房贷：网贷行业的房贷大都属于过桥业务，借款人以名下房产做担保进行资金周转。模式较为成熟，人力成本也较低，风控成本相对信用贷低了许多。房贷的额度较大，动辄就是上百万，存在很大的违约风险。典型平台如拍拍贷。

车贷：主要指的是二手车市场的抵押或质押借贷。借款人以自己所有的车辆作为抵押担保借贷的模式。目前国内二手车市场较为稳定，不仅价格相对公开透明，评估较易，且行业需求接口较大。典型平台如你我贷。

信用贷：早起成立的平台业务大多数以信用贷为主，现在大多平台更常见的是个人消费贷。对于信用贷款，由于无抵押物，网贷平台往往采用信用评级的方式，根据借款人的基本信息、财产状况、财物收支、企业经营等多项指标进行综合评价，再根据不同的信用等级，给予与之匹配的信用额度，额度一般不超过10-20万，借款期是1-3年不等。典型平台如人人贷。

助贷：早在十多年前，其实就已经有了助贷这个概念，就是在持牌金融机构放贷的过程中提供支持和帮助。在互联网金融领域，通过平台自身获取借款人，对用户进行首次风控筛选后，将较为优质的借款人导流给银行、持牌消费金融机构、信托等资金机构，提供支持、帮助，最终为借款人撮合匹配资金方。典型平台如宜信。

供应链金融：本质是将产业链上下游的中小微企业在核心企业的信用提升下，获得更多的金融服务。网贷平台围绕供应链核心企业，参与上下游中小微企业的资金流和物流，把单个企业的不可控风险转化为供应链企业整体的可控风险，通过获取各类信息和数据，将风险控制到最低。

供应链金融是一块大蛋糕，网贷平台在贸易融资领域布局，从长远来看，国家政策向好，扶持中小微企业，并且实际解决中小微企业融资难等问题，加上疫情时期，对中小企业的影响，其将来互联网+供应链金融模式将大有作为。典型平台如普惠理财。

几种模式上来看，优缺点各有利弊，房贷、车贷有抵押物，借款人出借有保障，一但出了问题，处置时间过长，房子没有两三年的时间办理不下来。信用贷虽然金额小，但贷款时间期限长，加上各种不确定的情况变化，无形中加大了贷款的风险性。

在2019年175号文的下发，助贷不再被监管认可，不在此次转型范围内是因为,助贷业务在当前属于整治过渡期，很多机构做的助贷业务类似于没有牌照的融资担保业务，未来或不会再有助贷一说。

供应链金融需要以商业保理业务支撑体系，加上利用互联网金融科技手段提供技术保障和风险管控，保障性高，风险小，网贷平台一直对供应链金融虎视眈眈。因供应链金融模式要相对复杂，每一个借款项目的所在行业、核心企业、业务模式都有不同，对风控把关要求高，很多网贷平台更喜好，用一套简单的风控体系来评估贷款风险，真正从事供应链金融的网贷台并不多。

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