米族金融：监管出手、部门联动 网贷机构接入征信、共狙老赖

疫情还在持续，虽然网贷机构的催收工作受到一些影响，但逾期或逃废债借款人一点都乐不起来——有地方监管“代发”催收函，有公安部门查封资产冻结账户，有行业协会助力上报失信信息，当然更有网贷机构抱团发奋、群起接入征信系统。

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据报道，某处于清收状态的头部平台2月底发布公告称，监管部门对其个贷清收给予了大力支持，共向2000余名逾期借款人发出催收函，并准备约谈蓄意拖欠的老赖、支持平台回款工作。

在多数老赖看来，网贷平台的法催不痛不痒，根本不用理会。但监管部门亲自上阵“代催”，即便手段合法合规，但类似部门联动这样的后果，老赖们是否能承受得住，就需要认真掂量一下了。

对于一些“如老赖的愿”进入退出程序的平台，各地公安机关以查封资产、冻结账户等方式帮助平台出借人回款，这类操作屡见不鲜。据网贷之家消息，本月初深圳公安局南山分局在通报中指出，将继续加大对逾期不还款的平台借款方的催收力度。对恶意逃废债，经催收后仍不履行还款义务，涉嫌构成共同犯罪的，公安机关将依法予以打击。

此外，针对一些老赖想钻疫情特殊政策的空子、逃避还款义务的情况，行业协会也及时出手了。2月初，深圳市互金协会出台《关于进一步做好深圳市网贷行业严重失信行为联合惩戒有关工作的通知》，在完善特殊时期失信惩戒上报规则的同时，明确指出若上报的债权有专业律师进行评估，对其真实性、合法性出借了相应的法律意见，经相关部门审核后，该项信息将优先报送至人民银行征信中心。

监管发力、各部门联动，对打击老赖、遏制逃废债至关重要，当然起决定性作用的还得是网贷从业机构。所幸从去年9月监管正式发文“支持在营P2P网贷机构接入征信”开始，行业终于在逃废债治理的路上看见了阳光。经国家互金风险整治办和地方整治办、金融办推荐、央行征信中心审批，以米族金融为代表的50余家平台参加了11月初央行举办的“网贷机构接入征信系统培训班”，此举被认为是网贷对接征信工作开始实质推进。

后续经过递交接入计划书、监管审批、技术开发、数据上传等步骤，米族金融的接入工作已进入最后阶段，在等待监管进行数据校验。放眼行业，截至3月初，已经陆续有20余家机构官宣完成或正在推进央行征信接入工作。据悉，每家平台接入系统的测试期不同，并且需要2至3个月的接入测试。

接入工作全部完成后，平台所有借款人的信用信息将全面、及时地报送至央行征信中心，相应的，上述借款人和经授权的金融机构都可以查询到相关借款记录、逾期记录、逾期金额和时间等详细信息。

值得注意的是，根据央行征信中心的要求，在借款人的信用信息被正式上报之前，网贷机构须通过电话、短信等方式对其进行提前告知。从某个角度这也可以被看做是给逾期借款人的最后一次机会，错过就在一念之间。

对老赖来说比较“棘手”的是，上征信后依然会被催收，二者是并存的。如果说在这之前虽然天天被催，但还是可以钻网贷不上征信的空子以贷养贷、以贷养卡、拆东墙补西墙；那么网贷接入征信后，上述循环就被掐断了。

此外，针对有些金融常识和法律知识匮乏的老赖，需要友情提醒的一点是，个人征信记录中的逾期条目，并不是“熬”过五年就会自动消失，这个五年是自欠款全额还清之日起算的。且从今年1月二代征信上线后，还款记录和逾期记录一样都会保留五年，同时新增了“还款金额”、“最近半年月均应还金额”等项目的展示。除非一辈子都和金融机构（包括传统机构和合法互金机构）不打交道，否则报告摆在眼前，不用查、你都会被看个“底儿掉”，没的借也没的撸。还是那句话：失去诚信，一文不名。