民营银行探路普惠金融样本 “场景+科技”成蓝海银行发展利器

自2015年首批民营银行试点以来，已有19家民营银行获批成立。

自诞生之日起，他们便被寄予厚望：他们承载着补位现有商业银行体系，服务小微、双创、“三农”和社区等薄弱环节的历史使命。如何通过运用新技术，探索新模式，走出不同特色的发展路径，是他们的挑战，也是机遇。

地处山东半岛蓝色经济区核心区域的威海市，一家以“蓝海”命名的民营银行坐落于此。作为山东省首家民营银行，蓝海银行由威高集团、赤山集团等7家山东省内实力雄厚的民营企业发起设立。

自2017年6月29日正式开业以来，蓝海银行在监管部门的指导下，以“科技金融、连接你我”为使命，科技驱动和开放连接并举;坚定实施“深耕蓝海、一体两翼”发展战略，植根服务区域经济，重点支持山东新旧动能转换综合试验区和蓝色经济区，线上以普惠金融和供应链金融为“两翼”，走出一条独特的“蓝海发展路径”。

截至2019年12月31日，蓝海银行总资产规模突破300亿，服务有效客户数突破200万，成为服务山东区域小微企业和践行普惠金融的新生力量。

金融服务嵌入生活场景

传统商业银行经营模式下，银行在人群集中地区广泛布设线下网点，以获得有竞争力的负债资金，同时主要服务半径内大中型企业客户。而“一行一店”的民营银行必须另辟蹊径。

随着O2O服务的兴起，人们更多在线上享受购物、餐饮、出行、教育、医疗、娱乐、资讯等多方位的服务。在一个个服务APP平台或社区中，聚集了大量用户。能否将金融服务融入到生活场景中?蓝海银行董事长陈彦给出的答案是：转型场景金融，是中小银行的发展机遇。

金融服务融入具体生活场景中的优势显而易见：由于场景形成的闭环生态圈，客户忠诚度更高;基于场景的服务数据，可以实现“千人千面”的精准营销;实现低成本快速拓展渠道;同时借助场景获取的数据，依托真实的交易，能切实高效控制风险。

蓝海银行副行长王业芳介绍，该行与美菜网(餐厅食材B2B电商)合作，通过为小饭馆店主在采购蔬菜、肉类时提供低利率授信，受到店主们的欢迎，同时不良率非常低。

银行的全方位金融服务可以借助场景金融实现：在负债端提供个性化财富管理方案;在资产端不仅可以加强C端用户服务，还可以服务B端中小企业;场景金融提升用户支付的便捷性，优化客户体验;促进商业银行经营模式向智能化、数字化、开放化转型。

科技赋能突围“红海”

尽管名为“蓝海”，但民营银行面临的市场已然是一片红海。

在本地市场，国有大行、全国性股份行、本地城商行、农商行等早已布局落子，并且业务不断下沉，大型优质企业客户已“名花有主”，后有新型互联网金融机构的渗透和挤压，定位服务小微、三农以及长尾客户的民营银行面临更大的竞争压力。

“要想在金融行业的竞争中占据一席之地，就必须具备‘极致产品思维和客户体验’。需要在创新服务中发挥科技赋能的后发优势。”蓝海银行副行长王业芳表示。

一方面，蓝海银行重视科技投入和科技手段的应用。在风险控制方面，蓝海银行以数据科技为抓手，打造了智能大数据风控系统——蓝镜。依托大数据分析和风控决策引擎，有效匹配资金端和资产端，最大程度地降低客户的融资成本。实现了风险管理技术模型化和智能化，信贷审批及贷后管理自动化和系统化。不仅节约大量人工成本，风控效率也得到提升。此外，蓝海银行探索新型科技改造业务流程，基于区块链技术推出了线上应收账款服务平台(海e链)，特定核心企业的信用可以逐级传导至供应链上游多层中小微企业，使得过往难以获得授信的多级供应商在线上也能够获得金融支持。

另一方面，蓝海银行基于金融科技打造开放平台，链接平台生态系统，与各方合作共赢。在开放合作中，蓝海银行坚持“互联互通、互惠互赢”原则，以共同获客、共建场景、共创产品、共担风险、共享收益的“五共策略”赢得伙伴认同。

在线上，蓝海银行与头部互联网平台合作获得流量资源;线下，深化与本地政企合作，搭建本地特色生态圈。在负债端，与京东金融、陆金所、同花顺、360金融、小米金融等合作“线上存款获客引流模式”;在资产端，不仅与微众银行、蚂蚁金融、平安普惠、众安保险等达成战略合作，同时打磨线上自研产品，C端信用贷产品“蓝易贷”、B端秒级贴现产品“银贴宝”运营良好。

据悉，中国互联网金融协会发布了35家2019年网上银行服务企业标准“领跑者”名单，其中，蓝海银行成功获此殊荣，成为山东地区唯一一家入选银行。并在2019年成功获得30项软件著作权登记证书，在技术创新方面成果不断显现。

这正是“开放银行”的实践样板。当前，包括工行、招行、浦发银行等均释放出打造“开放银行”的信号，通过与商业生态系统合作伙伴共享数据、算法、交易、流程和其他业务功能，聚合更多生态场景，为用户提供无感、无缝、无界的金融服务体验，“开放银行”正成为引领商业银行转型变革的前沿商业模式。

深耕本地经济

金融供给侧结构性改革要求提出，要构建多层次、广覆盖、有差异的银行体系。“一行一店”等现行监管要求，以及业务规模等，决定了民营银行与小微、普惠客户的天然亲近。

在选取线上合作方时，蓝海银行重点选择平台客户为小微企业、小微企业主、个体工商户、个人消费群体的互联网企业，尤其是为山东本地客户服务的企业。

根据本地小微企业、个人客户需求特点，蓝海银行打造了专属信贷产品体系：蓝车贷、蓝邸贷、蓝惠贷等自研信贷产品，满足不同资质用户的资金需求。如“蓝惠贷”是面向个人用户推出的消费信贷产品，可应用于不同生活场景。而面向小微企业主和个体工商户推出的个人经营型贷款“蓝邸贷”，借助互联网技术用户在线上即可办理房产抵押贷款业务，凭借其便捷服务在本地受到欢迎。蓝海银行还在近期推出面向威海地区量身定制普惠金融贷款产品“惠民贷”、“惠农贷”。其中“惠民贷”受众客户为城市居民中公积金缴存或个人所得税缴纳客户，“惠农贷”则针对威海地区的农户、涉农小微业主等特定客群。

针对本地依法纳税的小微企业，蓝海银行开发“税金贷”产品，依托于税务数据，为企业提供信用贷款。

针对小微企业贴现难、繁、贵的痛点，蓝海银行开发线上秒级银行承兑汇票贴现产品“银贴宝”，自6月19日上线以来，已累计为600户中小微企业办理票据贴现直贴近5400笔，金额近23亿元。

针对山东省内港口众多，且港口大宗原材料交易频繁、数量大、金额大、融资需求旺盛的特点，蓝海银行成立物流金融中心，发挥在行业领域的专业优势，在港口融资领域处于低谷期逆势前行，重点支持本地港口业务，与其他银行形成错位竞争。

挑战与机遇并存。蓝海银行董事长陈彦表示，未来，民营银行仍要回归本源，服务实体经济，把控好风险，持续创新，在探索中共同成长。